Понятие кредита и кредитного рынка

Принцип платности заключается в том, что за использование заемными средствами заемщик, как правило, уплачивает кредитору ссудный процент. Процент является объективным спутником кредита, составным звеном ссудной операции, поскольку ссудная операция – это акт коммерческой продажи на определенный срок денежных средств.

Следует помнить, что кредитованию присуща дифференцированность, которая заключается в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования, своевременности возврата и некоторых других обстоятельств.

Кредитная операция или сделка представляет собой договор о предоставлении ссуды, который сопровождается записями на банковских счетах и соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

Формы кредита представляют собой конкретные проявления движения ссудного фонда. Кредит может выступать в денежной или товарной форме. Формы кредита различаются в зависимости от состава участников, объектов кредитования, размера ссудного процента и сферы применения.

В настоящее время выделяют следующие формы кредита [9]:

· юридические лица могут использовать: коммерческий, банковский, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный кредит;

· физические лица – потребительский кредит;

· государство – государственный и международный.

Под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования и кредитные учреждения государства, то есть – кредитный рынок государства. С помощью кредитной системы (на кредитном рынке) происходит перераспределение временно свободных денежных средств между участниками кредитных отношений.

Различают два понятия кредитной системы:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитований. Реализуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг[8].

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.

На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Кредитная система – более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. Банковская система – ключевое звено кредитной системы. оно концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов.

Статьи по финансам:

Меры по совершенствованию управления основным капиталом на предприятии
На основании проведенного в работе исследования к главным факторам совершенствования политики управления основными средствами ОАО "АПК КАЭС" в соответствии с обозначенными целями можно отнести: - обновление и техническое совершенствование основных фондов; - ликвидация бездействующего обор ...

Стоимость чистых активов организации
Среди показателей оценки финансового состояния важную роль играет стоимость чистых активов УРП «МоАЗ им. С.М. Кирова». Она определяется по состоянию на 1 января на основании данных бухгалтерского баланса как разница между стоимостью активов и пассивов, принимаемых к расчету. В состав активов, прини ...

Сравнительный анализ конкурентов
На рынке ПО очень большой спектр различных товаров и их производителей, даже если учесть спецификацию фирмы на автоматизацию бухгалтерского учета. Поэтому целесообразно, для анализа конкурентоспособности «Квестор плюс» взять лидера, определившегося по предыдущим анализам и опросам, — «1С». Кроме то ...